お金の池上彰こと、岡村さんに聞く!「ワーママとお金のお話」 Vol.1 出産・育児にまつわるお金ってどーなってるの!?

お金にまつわる話って、出産して子どもを育てていく上でとっても気になる大切なこと。それならまずは専門家に聞いてみよう!ということで、お金に関して割と関心が高いLAXIC事業部長の齋藤と、お金に関しては割と無頓着、使う事には興味がある!?LAXIC編集長宮﨑が立ち上がりました!

お話を伺ったのは、保険やお金にまつわる話を懇切丁寧に説明してくださる社労士でファイナンシャル・プランナーの岡村文吾さん。第1回目のテーマは、ここ最近でどんどん制度が変わっている「出産・育児」にまつわるお金のこと!さて、出産前の皆さんも、2人目を考えたいな、と思っているワーママ皆さんも、まずはここでおさらいを!

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みんなもらえるのが「出産一時金」、会社員はもらえ
フリーランスはもらえないのが「出産手当金」

編集部 宮﨑(以下 宮﨑)産休・育休に関する手当の制度や金額って最近どんどん変わっていますよね。今はいったいどーなっているのかを教えて下さい。

岡村さん(以下敬称略)まず図1を使ってご説明しますね。大きく分けて、ピンクのマーカー部分が「産休時」、黄色マーカー部分が「育休時」です。

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まずピンク部分の「産休時」にもらえるものからご説明しますと、出産時にもらえるのが「出産育児一時金の42万円」です。現在は病院に直接払われる仕組みになっていると思うので、自分に入ってきて払うことはないはずです。

編集部 齋藤(以下 齋藤)「出産育児一時金」の42万円は、専業主婦でもフリーランスでも「健康保険」さえ入っていればこれは絶対もらえるんですね。

岡村もらえます。

齋藤そうか。じゃあ42万以下のところで産めば、別途お金はかからないってことですよね。

宮﨑東京や首都圏だと難しいかもしれないですけどね!

岡村例えば帝王切開するとか切迫早産とかいう場合には、健康保険のいわゆる病気としての適応になりますから3割負担になります。
次に「出産手当金」の説明に移るのですが、その前に図1で産休の日数について説明しますね。出産予定日を境に42日前から(6週間)が「産前休暇」、実際の出産日から56日後(8週間)までが「産後休暇」となります。合わせて産前産後休暇、これがいわゆる「産休」ですね。

この産休期間中に、働いている人(企業の健康保険の被保険者)に出るのが「出産手当金」です。ピンクの②の部分ですね。休業前の標準報酬日額、いわゆる月給の30分の1ですよね、その3分の2は支払われます。ということは、この産休中は給料の3分の2くらいは大体出るということですね。

「出産手当金」については、法律などで決められているのは先ほどの金額ですが、お入りの健康組合によってプラスオンされることもあります。例えばトヨタの健康保険組合は出産手当金が標準報酬日額の80%です。さらに東京ガスの健康保険組合は3分の2にプラス独自に20%上乗せしているのでトータルすると87%くらい出ます。

齋藤大きい企業だと独自の健保があるんですね?

岡村はい。トヨタはトヨタ健保、NTTはNTT健保など、独自の健保を持つ企業があり、体力のある健保は法律で定められた金額よりプラスオンしているところも多いです。

齋藤そういう意味では、いいですね大企業。

岡村恵まれていますよね。

齋藤この「出産手当金」はフリーの人はもらえないですよね?

岡村もらえないですね。

齋藤これは何保険に入ってなければいけないんですか?

岡村いわゆる国保ではなく、企業が入る健康保険です。

齋藤企業が入る健康保険ということは、「出産育児一時金」と「出産手当金」が出る健康保険は別物なんですね。

岡村はい。一応一緒くたに健康保険なんですが、国民健保と企業が入っている健保があって、「出産一時金」についてはみんな出ますが、「出産手当金」は働いてないと勿論でません。

齋藤そうですよね。給料ですからね。

宮崎そうそう、この出産手当金、私はいつも出産が予定日より1ヶ月近く早いので、もらえる金額が少なくなっちゃうんですよね。

岡村そうですね。産前休暇は出産予定日を基準に42日前なのに対し、産後休暇は実際の出産日から56日ですからね。予定日より前の出産になると、産休の期間自体が短くなるんですよね。予定日より出産日が後になれば、得なのですが。

宮崎そうなんですよ。だから私毎回損しているんです(笑)。でも例えば切迫早産の方とか、こういう例は割と多いと思います。

岡村そして以前は、産休中は社会保険料が免除にならなかったのですが、平成26年4月から産休中も社会保険料が免除になりました。

宮崎社保免除ってことは。

岡村健康保険と厚生年金保険料の2つが免除になりますね。

宮崎この金額ってかなり大きい額だったと思うので、とってもいいですね!

岡村健康保険と厚生年金保険料というのは会社と社員が折半なんですよ。両方共が免除になりますので、会社の負担もなくなります。

齋藤それは大きいですよね。

岡村且つ入っていたことにしてくれるんです。

齋藤これって育休中はもともと免除でしたよね。

岡村はい、育休中はもともと免除だったのですが、産休中も免除になったのは最近なんですよね。会社によっては全額負担してくれている会社もありましたが。

育休給付金はここ数年で支給額があがっている

岡村では次に育児休業の話に移ります。育児休業とは、図の黄色い部分、産休が終わった後から、お子さんが1才になるまでの間ですね。まるまる産休・育休を取得するとだいたい300日くらいということになります。この間は「育児休業給付金」ということで、こちらはハローワークの管轄で、雇用保険からでます。この育休開始から180日までは、産休開始前の賃金日額 × 180 × 67%が支給されます。181日目からは50%支給になりますね。これも会社によっては上乗せする場合もありまして、今、国は一生懸命育休給付金の割合を上げようとして、上乗せしている企業に助成金を与えたりしています。

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齋藤どんどん良くなっていますね。

岡村はい。中小企業でも積極的にやってくださいと、国は応援をしています。

宮崎私、第1子の時は3割だったので、ここ5年ほどでかなりパーセンテージはあがっていますね。もっと上がる可能性はあるってことですよね。

岡村それはわからないですけどね。さらにこの育児休業期間は、例えば認可保育園に子供が入れないなどの事情があれば、もう半年延ばすことができます。最大1歳6ヶ月まで延ばせるんですね。

宮崎うち、子どもが早生まれなので延ばしましたね。

岡村さらに今の新しくパパ・ママ休業っていうのがあって、お父さんも育休を取得する場合は、それぞれ最大1年ずつの取得にはなりますが、全体でもう2ヶ月プラスできます。

齋藤これって働いてない人はもらえないものですよね。

岡村もらえません。雇用保険ですから。

齋藤だからすごいですね。働いてると、休んでいる期間ももらえるようになってるというのは。これってフリーランスでももらえますか?

岡村例えばフリーでも自分で法人化をしてひとり社長でやっていて、自分の雇用保険だけ払っている人がいればもらえますが、そういう人はほとんどいませんね。

齋藤雇用保険に入ってないとダメなんですね。

岡村雇用保険料を払った人ですね。どれも手続きは会社がするんですけどね。

宮崎もらっている時はそれほど気にしていなかったのですが、出産手当金と育児休業給付金は管轄が違うんですね。

岡村そうですね、育休給付金はハローワークなんです。実質一緒なのですが、役所が違うので出産手当金の方は報酬日額という言いかたをするし、育休給付金の方は賃金日額という言い方をします。さらに育休時の特典としては、育児休業給付が終了する時点でも、育休を続けていれば、3才までは社保が免除されます。さらに復帰する際にも特例がありまして、例えば、出産前は月額で30万くらいもらっていた方が、復帰したら短時間勤務とか残業が出来ないために15万に減ったとします。その場合、15万、つまり下がった方の給料で保険料は計算されるのですが、実際にもらえる年金は30万円に応じて計算した額でもらえるのです。将来もらえる老後の年金は給料に比例していて、標準報酬に比例して多く払っていた人は当然たくさん年金をもらえます。
普通は、給与が下がると払うお金も、もらえる年金も下がりますが、育児に関しては掛け金は下がった方の額で払い、もらえるお金は当初の高いままで計算してくれる特例があります。

宮崎厚生年金というのは前年の収入給与での計算でしたっけ?

岡村厚生年金はその年の4月5月6月の給料の平均ですね。

齋藤これは復帰後から3才までの特例なんですね。3才以降になったら勿論、もらえる年金額も今の給与に応じた額に戻るということですね。

岡村そうですね。ですから3年までは下がる前の30万円の給料で計算をしていた額がもらえるということですね。そんなに大きな額じゃないですけれども。

齋藤年金にしたらどのくらいなんですかね。

岡村年金にしたら、月にしたら何千円とか、高くても1・2万円だと思うんですが。勿論復帰してから上がったらこの特例はないですよ。

会社員でも育休給付金をもらえない例がある!?

齋藤実は私、この育休給付金をもらえなかったんですよ。すごくイレギュラーなタイプと区の人からも言われたのですが。この「育休給付金」をもらうには、雇用保険に1年以上在籍してないといけないんですね。

岡村そうですね。その通りです。

齋藤私22歳から正社員でずっと働いているのですが、途中転職したんですね。その転職の時に、次を決めずに辞めたので、なんとなく焦ってとりあえずハローワークに行ったんです。世間では「退職したらハローワークでまず手続きを」と書いてあるものだから。

岡村それで雇用保険を消しちゃったんですね。

齋藤消しちゃったんですよ。知らなくて。ハローワークで手続きしてから、1ヶ月しない間に別の会社に転職をしたのですが、転職をして1年未満で第2子を妊娠したんですよ。産後、育休給付金はてっきりもらえると思ったら、1年ないからともらえなかった。

岡村出産する前2年間のうち、通算1年働いていないともらえないのです。

齋藤ですよね。1回消してしまったので、通算1年なかったのです。それを知らなくて、区役所の人にもかなりレアケースと言われました。

宮﨑そんなこともあるんですね・・・・。
あと、ワーキングマザー的に気になるのは、実際いくらもらえるのか?ということだと思うんです。

岡村図の中の例に書いたのですが、例えば月給が20万の場合は、出産手当金は43万ほど、育児休業給付金は120万程度になります。また社会保険料は35万円ほど免除されていることになりますね。これはとても大きいですよね。

齋藤そうですよね。だから安心して産んでもいいよってことですね。

忘れてはいけないのは「住民税」!

宮崎たしか、上限があったのと、2ヶ月分がまとめて入金されるシステムでしたよね?

岡村そうですね、給料をたくさんもらっている方には上限がありますね。そして2ヶ月分まとめてもその通りです。

宮崎産休中も育休中も社会保険料が免除になったということで、これはかかりませんが、唯一かかるのが「住民税」ですよね。これ、忘れてはいけませんね。

岡村そうです。住民税は前年の収入に応じて支払わないといけないので、これはかかってきますね。ただ、会社によっては仮払いしてくれて、復帰後に月々支払いという例もあるようです。

齋藤私友人に言われたんですが、出産手当金や育児休業給付金の計算は月給で計算されるじゃないですか。例えば年棒制だと、年収を12で割ると月給が高くなるんです。大企業の人や公務員の方は月給が少なくてボーナスが高いでしょ。だからもらえる額が変わりますよね。

自分で手続きが必要な「児童手当」

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岡村育児まわりのお金というと、「出産育児一時金」「出産手当金」「育児休業給付金」の他に「児童手当」ですね。児童手当だけは自分で役所に行って手続きしなきゃいけませんので。

宮崎子どもの出生届を出しにいくと説明がありますね。

岡村はい、手続きしてくださいと言われると思います。0才から3才までは、一律1万5千円。3才から小学校終了前の第1子及び第2子は1万円、第3子は1万5千円。子供が多いとたくさんもらえるということですね。中学生は一律1万円で、支給は中学生までになります。所得制限があって、年収にするとだいたい800万から900万。所得制限はあるのですが、今は暫定措置で所得制限以上でもひとり1律5千円はもらえるということになっています。

齋藤これは「やっぱりなしにします」とか変わる可能性はありますよね。

岡村民主党の時は子ども手当と言っていましたし、今後も変わる可能性はありますね。

齋藤例えば児童手当をあてにして、ローン組んだりすると怖いですよね。

岡村それはやめたほうがいいですね。やっぱりこれはお子さんのために使うお金ですからね。

宮崎子ども手当がはじまった時に、ちょうど学資保険とぴったりの額だったから入る人が多かったですよね。

齋藤そうそう、それで入る人が多いのですが、急に変わるのであてにはできないなと。

岡村これは毎月支払われるわけではなく、年3回、まとめてがっと入るわけですから、子どもが多ければかなりの金額がまとめて入ることになりますよね。
細かい話になるのですが、児童手当は中学校卒業までもらえるのですが、この第1子・第2子・第3子という数の計算は18才までの子どもで計算するんです。
図2に記載をしたのですが、例えば4才・10才・16才・19才のお子さんがいたとすると、もらえるのは結論から言うと、4才、10才の2人だけなんですね。でもこの16才の高校生のお子さんは第1子として数に数えて計算します。

齋藤そうなんですね。16才のお子さんが第1子になると、10才の子は1万円になるので、そこは損ですね。

岡村ただ、4才の子は第3子の計算になるので、そこは得しているんですね。

宮崎不思議な制度ですよね。

岡村そうですね、子供が多い人は負担も大きいということを考慮した仕組みなんだと思うのですが。

宮崎この所得制限は、だいたい800万か900万とおっしゃったのは、どういう意味なんですか?

岡村所得っていうのはいろんな控除を引いて所得なんですよ。

齋藤年収いくらだったらわかりやすいんだけど所得だからわかりにくいんですね。

岡村所得とは、基本的な控除を除いた額ですね。だいたい8掛けくらいになると思うんですよ。

宮崎そういうことだったのですね。

岡村以上が「出産・育児」まわりのお金のお話です。お2人は経験しているので、よく分かっていると思うのですが。

宮崎でもネットで「育休」「給付金」と検索している人はすごく多いんです。

岡村役所が別ということが、分かりにくくしているんでしょうね。省庁はいっしょなのですが、「出産一時金」と「出産手当金」は健保、「育休給付金」は雇用保険なので。そして、かなり頻繁に変わっているので、古い情報がそのまま載っていることもありますよね。

齋藤・宮﨑岡村さん、ありがとうございました!

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